Авторитетные страховые компании, хотя и предъявляют претензии к ряду положений документа, однако, намерены серьезно участвовать в процессе финансовой защиты фермеров. О том, как будет развиваться ситуация в 2012 году, «Крестьянским ведомостям» рассказала Деляра Сангаджиева, начальник Управления агропромышленного страхования Департамента корпоративного страхования ОСАО «Ингосстрах».

Специалисты компании «Ингосстрах» твердо убеждены, что у страхования в сфере сельского хозяйства России большой потенциал. Это связано с государственными планами развития агропромышленного комплекса на период до 2020 года, и с ростом мирового спроса на продовольствие. По подсчетам экспертов, чтобы застраховать все растениеводство и частично животноводство по тем критериям, которые отражены в новом законе, нужно 32 миллиарда рублей.

Фактические цифры сельскохозяйственного страхования - в разы ниже. К тому же, ни для кого не является секретом, что выделяемые на это бюджетные средства используются неэффективно. Часто на грани права, а то и за этой гранью. Сегодня лишь 3 млрд рублей из выделяемых государством на эти цели средств идет на реальную финансовую поддержку фермеров и приходятся на тех страховщиков, которые ведут свой бизнес по правилам, не занимаются так называемым «схемным страхованием». Последнее, сто раз вроде бы заклейменное как порочный способ расходования бюджетных средств, продолжает преобладать. И это лишний раз подтверждает, что системы агрострахования, контролируемой государственными органами и самими участниками рынка, в данный момент не построено. На современном рынке слишком легко создать страховую компанию, и практически невозможно контролировать процесс распространения ни чем не обеспеченных полисов в регионах РФ. Эти и многие другие факты прямо указывают на то, что системного подхода добиться пока не удалось.

Засуха 2010 года показала, что не все, даже крупные страховщики, готовы работать на этом рынке. Компании понесли убытки, к которым не были готовы. В том числе и потому, что в стране нет такого количества экспертов, способных разобраться именно в сельскохозяйственном страховании.

Вступающий в силу закон снимает некоторые проблемы. Вместе с тем говорить о создании прозрачного, понятного рынка агрострахования пока не приходится. По мнению Деляры Сангаджиевой, чтобы построить качественную систему финансовой защиты российского фермера, необходимы три составляющих.

Во-первых, планомерная работа над формированием интереса к институту страхования у сельхозпроизводителей и над воспитанием страховой культуры. Итогом этой работы должно стать четкое понимание аграрием экономической целесообразности страхового полиса и высокой степени эффективности данного инструмента защиты собственного бизнеса от капризов природы и других факторов риска.

Во-вторых, необходимо выработать разумные критерии отбора и допуска страховщиков на этот рынок, чтобы сельхозстрахованием могли заниматься только те компании, которые в состоянии исполнять свои обязательства - оплачивать убытки, предусмотренные договором, формировать страховые резервы в достаточном объеме.

Третья неотъемлемая составляющая цивилизованного рынка агрострахования - наличие государственного контроля и правового поля, которое принято и одобрено всем страховым пулом. Когда эти договоренности будут соблюдаться всеми игроками, тогда на рынке будет стабильное положение и баланс.

У сельхозпроизводителя должно быть понимание, что страхование - это непременное условие успешного развития предприятия. Когда это понимание придет, аграрий сам, по своей инициативе из года в год будет покупать страховой полис. Что очень важно также и для страховщиков, поскольку бизнес страховой – это возобновляемый бизнес. К сожалению, пока такое понимание в дефиците, что не прибавляет доверия к институту агрострахования.

Тем не менее, не все так мрачно, есть хозяйства, которые на регулярной основе пользуются господдержкой и имеют сложившуюся систему взаимоотношений со страховщиками и с местной властью. Вместе с тем немало предпринимателей, которые подписывают страховой договор только из-за того, что это является непременным требованием банка при получении кредита или оформления договора лизинга. При этом страхователь имеет самое отдаленное представление о правилах страхования, о трактовке тех или иных пунктов договора. Нет понимания того, на что можно рассчитывать, взаимодействуя со страховой компанией, какие обязательства у страховщиков.

Многое здесь зависит от государства: от созданной Минсельхозом сети информационно-консультационных центров, которые могут способствовать формированию страхового интереса у сельхозпроизводителей.

В свою очередь, страховщикам, и «Ингосстрах» уже не раз доказал это на практике, важно строить конструктивный диалог с аграриями на всех этапах страхования: в процессе заключения договоров, во время возникновения страхового события и во время определения убытков.

В компании практикуют такую эффективную форму взаимодействия с аграриями, как проведение семинаров в регионах. Целью мероприятий является популяризация услуг по страхованию рисков на селе и повышение знаний сельхозпроизводителей о возможностях страховой защиты. Стартовав полтора года назад в Тюмени, семинары продолжают проводиться в других регионах страны, всего их к настоящему времени состоялось более двадцати. Вместе с экспертами «Ингосстраха» в них участвуют банкиры, представители местных органов власти.

В следующем году «Ингосстрах» планирует активизировать свои действия в данном направлении, поскольку у фермеров остается много вопросов, недопонимания, говорит Д. Сангаджиева. Например, следует обратить внимание на то, что новый закон вступает в действие только тогда, когда гибель урожая от опасных природных явлений по сравнению с запланированным уровнем составляет 30 и более процентов. Но для многих регионов страны обычная практика – недобор части урожая. Как показал прошлый год, большие потери более актуальны, например, для Приволжья и областей Центрального Черноземья, чем для Юга России.

Как отмечают специалисты «Ингосстраха», новый закон не стимулирует эффективных земледельцев. Тех, которые тщательно соблюдают требования прогрессивных технологий, используют качественный посевной материал. И страховщик в первую очередь заинтересован в работе с эффективными сельхозпроизводителями, в повышении их профессионализма.

Очень важной проблемой закона является нечеткие пока определения того, что означает само понятие «опасные для производства сельскохозяйственной продукции природные явления». Где грань между бессилием технологии перед капризами природы и хозяйственным упущением самого земледельца? И хотя сотрудники «Ингосстраха» постоянно консультируются с квалифицированными специалистами, вопросы в этом плане возникают все новые и новые. Практика показывает, что государство, не прописав четких определений в законе, часть своих забот перекладывает на страховщиков.

Поэтому определенные надежды страховщики возлагают на готовящиеся сейчас подзаконные акты. Они, конечно же, лишь развивают основные положения нормативной базы и не могут устранить его изъянов, но способствуют систематизации взаимоотношений всех участников страхового процесса. При этом экспертное сообщество сходится во мнении, что подзаконные акты должны готовиться с упором на специфику конкретного региона. Они должны быть региональными, как и технологии бывают региональные. И государство, предоставляя субсидии земледельцам, вправе участвовать в формировании региональных критериев, требований и задач.

Для страховых компаний, которые занимаются реальным агрострахованием, а не мошенническими схемами, данный бизнес пока нерентабелен. Так например «Ингосстрах», по словам Д. Сангаджиевой, оценивает свои убытки на этом направлении своего бизнеса в 1,145 млн рублей. «Несмотря на это, мы хотим остаться на этом рынке, хотим в перспективе идти дальше», - утверждает она.

В «Ингосстрахе» верят, что у страхового бизнеса на селе, как и у самого агропромышленного комплекса, большое будущее, которое, несомненно, тесно связано с защитой интересов самих сельских товаропроизводителей. Еще совсем недавно полисы КАСКО также не воспринимались клиентами в качестве цивилизованного способа управления личными финансовыми рисками, а теперь они пользуются большой популярностью.

Так может и должно случиться и с законом об агростраховании, который в ближайшие три года пройдет проверку жизнью и будет доработан с учетом ее требований.

Источник:  Автор Юрий Савин «Крестьянские ведомости»